|
Kredieten
Krediet nodig?
In Nederland wordt voor meer dan 16 miljard Euro door particulieren
geleend. Niet iedere aanbieder van kredieten voldoet aan alle kwaliteitseisen.
Het voormalige webtrader-logo van de Consumentenbond en adviezen van het
NIBUD zijn hierbij belangrijke kwaliteitskenmerken.
Eerst rekenen
Voordat
u begint kunt u eerst even uitrekenen wat uw maandlasten ongeveer zullen
zijn in deze
krediet module.
Snel regelen
 |
Goedkoop lenen via internet
Uit recent onderzoek is gebleken dat geld lenen via internet goedkoper
is. Via bonnetjes in tv-gidsen kunt u een offerte aanvragen, maar
geen berekeningen uitvoeren. Via internet is de afhandeling van
een lening vaak veel sneller. Bereken zelf uw kredietlimiet, aflossingsbedrag
en looptijd.
|
Lening aanvragen
Zekerheid, betrouwbaarheid en een eerlijk leenadvies zijn erg belangrijk
als u uw financiële armslag wilt vergroten via een lening. Bij wie moet
u zijn als u op zoek bent naar een goede lening tegen een eerlijke prijs?
Klik hier voor de meest betrouwbare
site voor leningen
Wat kan ik maximaal lenen?
Voor sommige aankopen leen je geld. Iedereen doet dat.
Het is natuurlijk handig als u weet hoeveel u maximaal kunt lenen. Maak
hier een vrijblijvende berekening.
U kunt ook direct aangeven welk bedrag u per maand wilt aflossen.
Klik hier om te berekenen
hoeveel u kunt lenen.
Verantwoord lenen
Wanneer is lenen verantwoord en wanneer niet? Klik hier voor
de vuistregels van verantwoord lenen.
Rekencoach
Weet u precies hoeveel geld u op uw rekening krijgt als u een lening
heeft afgesloten? Weet u ook hoeveel kosten u hiervoor betaalt? Via
de rekencoach kunt u zelf makkelijk ingewikkelde berekeningen maken.
Vergelijk verschillende leenoffertes met elkaar en leg feilloos de ‘verborgen’
kosten bloot.
Klik
hier voor de rekencoach.
Veel gestelde vragen
Heeft u een specifieke vraag over een lening? Onze experts hebben de
meest gestelde vragen en antwoorden voor u op een rij gezet.
Klik hier
voor de meest gestelde vragen.
Een aanbieding
van een adviseur: "Laat mij naar uw krediet kijken, het kan altijd
De vraag is, wat is goedkoper?
Veel personen hebben al met de adviseur te maken gehad. Hij kijkt naar
uw krediet en wil dit overnemen. Hij komt met een nieuw voorstel, met
een lager maandbedrag. Is dat ook goedkoper? Waarschijnlijk niet. De
gulden regel is nog steeds: gratis geld bestaat niet! Wat kan er dus
allemaal aan de hand zijn? Rentepercentage, looptijd, en bijkomende
verzekeringen en/of beleggingen bepalen als totaal de echte kostprijs
van een krediet. Een lager maandbedrag betekent meestal een langere
looptijd. Per saldo dus nadeel omdat u langer betaalt. Een lagere rente
met belegging en/of verzekeringen kan per saldo veel duurder zijn dan
wat u nu betaalt. Wees dus zeer kritisch met ondoorzichtige kredieten.
Neem geen beleggingen of verzekeringen erbij als het niet hoeft. Vaak
zijn ze niet eens nodig.
Tarieftabellen zijn niet altijd even duidelijk. Waar
moet u op letten?
Het rentepercentage wordt bepaald aan de hand van de klasse waar het
door u gevraagde bedrag in valt. Klassen kunnen zijn:
(a) 2.500 - 5.000 euro rente 11% / 5.000 euro - 10.000 euro rente 10%,
of
(b) 2.500 t/m 5.000 euro rente 11% / 5.000 t/m 10.000 euro rente 10%
Stel: u wilt een krediet van 5.000 euro. In welke klasse valt dit?
Als een maatschappij de klasse indeelt van 2.500 - 5.000 euro (a) dan
betaalt u 10%.
Helaas zijn er nog legio maatschappijen die de klasse indelen van 2.500
t/m 5.000 euro (b). Dan betaalt u 11%. Zonde als u bedenkt dat u in
dit geval ook 50 eurocent meer had kunnen lenen waardoor u 10% zou betalen.
Om het ingewikkelder te maken.
Er zijn ook maatschappijen die de bovengenoemde regels door elkaar heen
gebruiken.
Leningen met lage tarieven zijn meestel kale leningen
Leningen
met normale tarieven zijn vaak redelijk compleet. Lage tarieven met beleggingen
en verzekeringen zijn duur.
De tips die uit de titel van het hoofdstuk volgen zijn:
- Leg altijd alle kosten van een krediet naast elkaar. Niet alleen de
rente.
- Vraag u altijd af of u bepaalde verzekeringen en beleggingen wel nodig
heeft.
Een te lage maandlast is een te lange looptijd
Pas op voor een belangrijke valkuil bij kredietverlening. Iedereen
wil weinig betalen. Als u echter te weinig per maand afbetaalt, dan heeft
u straks nog wel krediet, terwijl de investering al lang en breed op en
verdwenen is. De klant gaat krediet stapelen.
Als suggestie van onze zijde: neem een doorlopend krediet met een voldoende
groot termijnbedrag, zodat u, indien nodig, weer opnieuw kunt investeren.
U bent op die wijze bewust bezig met uw eigen geld (en komt nooit geld
tekort).
Is een termijnbedrag van € 50,00 goedkoper dan een
termijnbedrag van € 100,00 per maand?
Wat betaalt u liever: 50 euro per maand of 100 euro per maand?
50 euro lijkt goedkoop. Rente en looptijd zijn direct met elkaar verbonden.
Hoe minder u betaalt per maand, hoe langer de looptijd. Hoe langer de
looptijd, hoe meer rente u betaalt.
Telt u bij een bepaald krediet alle keren dat u 50 euro per maand betaalt
bij elkaar op, dan bent u veel duurder uit, dan alle keren dat u 100 euro
per maand zou moeten betalen.
Een voorbeeld:
Stel we hebben een krediet van 5.000 euro en een rentepercentage van
10%.
Bij een termijnbedrag van 50 euro per maand is de looptijd van het krediet
216 maanden.
U betaalt dan 216 x 50 € = 10.800 euro totaal.
Bij een termijnbedrag
van 100 euro per maand is de looptijd van het krediet 65 maanden.
U betaalt dan 65 x 100 € = 6.500 euro.
Een vraag: "De advertentie zegt dat ik een rentepercentage
krijg van 6,9%. Krijg ik dat dan ook?"
Zoals in eerdere punten is aangegeven: gratis geld bestaat niet.
U kent de advertenties wel: Bij de een nog goedkoper krediet dan bij de
ander. Hoe werkt dat? >
Sommige kredieten worden aangeboden tegen rentepercentages
die net zo hoog zijn als de kostprijs van de inkoop. Geld moet tenslotte
ook worden ingekocht. Waar leeft een financieringsmaatschappij van als
zij dit doet? Het antwoord op die vraag is tweeledig:
1. De aanbieding die u krijgt heeft een hoger percentage.
Het lage percentage is slechts voor heel goede klanten.
<2.
U krijgt de aanbieding wel met een laag rentepercentage, maar u wordt
vriendelijk verzocht om andere financiele producten mee te sluiten.
Daar zit de winst. Ga in dat soort gevallen goed na of u niet duurder
uit bent dan met een "gewoon" krediet.
Actietarieven.
Wat zijn ze waard?
Wordt u een krediet
aangeboden tegen aantrekkelijke actievoorwaarden? Ga dan goed na hoe
lang u die actievoorwaarden krijgt en wat daarna gebeurt. Het krediet
wat daarop volgt kan te duur zijn.
Overigens: soms blijven actievoorwaarden altijd van toepassing indien
afgesloten.
Doorlopende lening of krediet?
Wanneer kiest u voor een doorlopend krediet?
In de categorie lenen is het doorlopend krediet de meest populaire
leenvorm. Deze vorm van lenen is vooral geschikt als u op elk gewenst
moment geld wilt opnemen en aflossen. Met een doorlopend krediet mag
u tot een afgesproken bedrag (kredietlimiet) geld opnemen en boetevrij
aflossen.
De enige voorwaarde van het doorlopend krediet is dat u maandelijks
een bepaald percentage van de kredietlimiet terug betaalt. De meeste
aanbieders stellen deze norm op 2. Bij een lening van EUR 5.000 betaalt
u dus elke maand EUR 100 aan rente en aflossing. Deze rente is variabel
en kan door de kredietverstrekker aan de marktomstandigheden worden
aangepast.
Wanneer kiest u voor een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is een slimme keuze voor de aanschaf van dure
spullen met een relatief beperkte levensduur. U kunt dan de looptijd
van de lening afstellen op de duur van de consumptiegoederen. Een goed
voorbeeld is de aanschaf van een nieuwe auto. Op het moment dat u klaar
bent met aflossen, is het weer tijd voor een ander voertuig. Veel mensen
gebruiken de persoonlijke lening dan ook om hun nieuwe auto mee te financieren.
De rente staat bij een persoonlijke lening de gehele looptijd vast.
Dit is vooral gunstig bij een lage rentestand. U betaalt de lening terug
in een vast aantal gelijke termijnen. Zo weet u precies welk bedrag
u elke maand moet aflossen. Helaas gaat deze vastigheid ten koste van
elke vorm van flexibiliteit. Maandelijks minder aflossen omdat u bijvoorbeeld
krap bij kas zit, is niet toegestaan. En als u sneller wilt aflossen,
moet u vaak een boeterente betalen.
Het grootste voordeel van de persoonlijke lening is dat u zeker weet
dat uw schuld aan het einde van de looptijd is afgelost. Vroeger was
de maximale looptijd van een persoonlijke lening vijf jaar. Dit had
vaak hoge maandlasten tot gevolg. Dat is nu in de veranderd. De meeste
banken hebben beter inzicht in de financiële positie van hun klanten
dan de gespecialiseerde kredietverstrekkers en willen daarom wel een
persoonlijke lening met een looptijd van tien jaar aanbieden
Verschillende vormen van financiering.
De beste financieringsvorm is eigenlijk helemaal afhankelijk van uw
doel om te lenen. Hierna volgt een beknopte beschrijving van de belangrijkste
leenvormen. Als u een lening wilt afsluiten en de best mogelijke keuze
wilt maken, oriënteer u dan zo breed mogelijk. Deze site biedt
u er alle gelegenheid voor.
Doorlopend krediet
Een doorlopend krediet is een flexibele lening waarbij u altijd geld
achter de hand heeft. Het geld dat u heeft afgelost mag u later weer
opnemen en u betaalt alleen rente over het uitstaande saldo. Maandelijks
betaalt u een vast percentage van de limiet aan aflossing en rente.
Aflossen is altijd boetevrij.
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening (PL) kunt u de looptijd afstemmen op de
verwachte levensduur van hetgeen u wilt aanschaffen. Hiermee kunt u
voorkomen dat u nog aan het afbetalen bent terwijl hetgeen waarvoor
u heeft geleend al is versleten. Een persoonlijke lening heeft een vaste
looptijd en een vaste rente. U betaalt het geleende bedrag vermeerderd
met de verschuldigde rente in vaste maandelijkse termijnen af.
Spaarkrediet
Door middel van termijnbetalingen spaart u het bedrag bijeen waarmee
u aan het einde van de looptijd de lening in een keer kunt aflossen.
Sinds 1-1-2001 zijn hieraan wel strikte voorwaarden verbonden.
Effectenlening
Het kan voorkomen dat u tijdelijk over extra liquide middelen wilt beschikken
of van de hefboomwerking van vreemd vermogen gebruik wilt maken. Indien
over een effectenportefeuille beschikt, kan een effectenlening hiervoor
de oplossing zijn. Zelfs zonder dat het uw portefeuille hoeft aan te
tasten.
Hypotheek
Deze vorm is te preferen indien u een groot bedrag nodig heeft en u
beschikt over een huis met overwaarden. De noratiskosten en soms taxatiekosten
wegen dan op tegen de lage hypotheekrente.
Bekijk
specieke informatie waarvoor u krediet nodig heeft (zoals een badkamer)
|
